Dobry Kredyt

Jak nie dać się oszukać

Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy?

wrz 252020

Możemy się bardzo cieszyć, ponieważ żyjemy w czasach, w których rynek usług bankowych nieustannie się rozwija i przynosi potencjalnym kredytobiorcom niezliczoną liczbę ofert różnego rodzaju, wśród których każdy, niezależnie od oczekiwań, wymagań oraz możliwości, powinien znaleźć coś dla siebie http://www.lekkasplata.pl pomoże Ci znaleźć odpowiednią ofertę. Kredyty gotówkowe są obecnie przyznawane na praktycznie każdy cel. Możemy za te pieniądze opłacić nagłe leczenie, wyjechać z rodziną na dawno upragnioną, dwutygodniową wycieczkę do Hiszpanii lub kupić nowy samochód (lub używany!). Opcji jest mnóstwo i ograniczają nas jedynie takie kwestie, jak nasza wyobraźnia, nasze możliwości oraz przychylność banku, w którym zdecydujemy się złożyć wniosek o przyznanie kredytu.

Jeśli chodzi o kwestie, na które należy zwrócić największą uwagę przy ubieganiu się o kredyty gotówkowe, to są to takie szczegóły, jak oprocentowanie kredytu, jego suma (to znaczy kwota, jaką bank ma nam przyznać) oraz długość okresu spłaty. Wszystkie te czynniki wpływają na ostateczny koszt kredytu. Warto pamiętać o pewnych zależnościach. Przede wszystkim, im więcej miesięcy spłaty, tym większe oprocentowanie. Warto się zastanowić, czy zarabiamy na tyle dużo, żeby nieco skrócić dotychczas planowany okres spłaty, ponieważ może to wpłynąć w znaczący sposób na kwotę, jaką ostatecznie będziemy musieli oddać. Kiedy okres spłaty się znacznie przeciąga, koszt kredytu może nas znacząco zaskoczyć, i to niestety nie pozytywnie.

Jeśli chodzi o wymagania, które niezaprzeczalnie musimy spełnić, ubiegając się o kredyt, są to takie kwestie jak chociażby zdolność kredytowa. Wynika z tego, że powinniśmy mieć stałe źródło zarobków poparte umową o pracę i zaświadczeniem od pracodawcy, na podstawie którego bank będzie wiedział, że nie będziemy mieli większych problemów ze spłatą określonych w umowie należności w terminie i z należytą rzetelnością. Kolejną kwestią, która będzie wpływała na decyzje banku, będzie nasza historia kredytowa, a więc nasza przeszłość złożona ze spłacania pewnych należności. Jeśli w przeszłości zalegaliśmy ze spłatą pewnych zobowiązań lub mieliśmy do czynienia z tego powodu z komornikiem, bank najprawdopodobniej odmówi nam udzielenia kredytu. Warto o tym pamiętać.

Świadczenie 500+ a kredyt gotówkowy?

lip 082020

W powszechnym mniemaniu ukuło się, że świadczenie 500+ nie jest przez banki brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Twierdzenie to jest jednak błędne i bardzo często opiera się na uogólnionych analizach. Czy zatem beneficjenci tego programu mogą liczyć na dodatkowe korzyści kredytowe z tego typu świadczeń? Na to pytanie odpowie poniższy artykuł.

Czas trwania świadczenia podstawowe kryterium

Jednym z głównych argumentów podnoszonych przez przeciwnik honorowania 500+ przez banki jest jego... skończoność w czasie. Faktem jest, że świadczenie to ma charakter dosyć nieprzewidywalny, gdyż zależy od podejścia określonych ekip rządzących. W związku z tym, że aktualnie jesteśmy na początku rządów aktualnego organu ustawodawczego, likwidacja tego świadczenia będzie raczej mało prawdopodobne. Biorą to pod uwagę również i banki, które oprócz zawirowań w polskiej przestrzeni publicznej analizują też... wiek dzieci. Oczywistym bowiem jest, że 500+ to dofinansowanie, które trwa do uzyskania przez nasze pociechy wieku dorosłego. Jeśli dzieci mają 16 i 17 lat, raczej mało prawdopodobne, by bank uwzględniał je przy ocenie zdolności zobowiązań długoterminowych (dłuższych niż rok).

Brać, czy nie brać oto jest pytanie

Co ciekawe, banki nie dzielą się wyłącznie na te, które honorują 500+ i te, które go nie uwzględniają. Niektóre z nich przyjęły inne warianty analizy zdolności kredytowej. Jednym z najpopularniejszych jest uwzględnianie świadczenia tylko wtedy, gdy nie stanowi ono część najniższego wynagrodzenia. Oznacza to, że dla osób zarabiających więcej, 500+ może być sporym atutem finansowym. Poza tym jest to świadczenie państwowe, które w przeciwieństwie do prywatnych alternatyw, będzie miało raczej stały i pewny charakter. Tym samym termin przelewania środków powinien być w jego przypadku niezagrożony. Rzecz jasna samo podejście banków to nie wszystko. Liczy się również to, jak świadczenie to traktowane jest przez Kredytobiorcę. Przezorny wnioskodawca bierze je pod uwagę wyłącznie jako dodatkowy element domowego budżetu a nie jedynie jego podstawę.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Z powyższych analiz wynika, że z potencjału 500+ skorzystają wyłącznie te osoby, które poszukują kredytów gotówkowych. Dlaczego taki system nie działa w przypadku hipotek? Ponieważ zwykle ich czas kredytowania jest dłuższy, niż okres dorastania dzieci. Nawet jeśli przyjmiemy, że świadczenie w postaci np. 1000+ (na dwoje dzieci) będzie uzyskiwane przez najbliższe 18 lat, to zwróćmy uwagę, że czas kredytowania hipoteki to około 15, 20 a nawet 30 lat. Istnieje zatem niewielkie prawdopodobieństwo, że kwoty te zostaną uwzględnione przez bank w kredycie hipotecznym. Na marginesie warto jednak zaznaczyć, że pewną odchyłką od normy są 10 letnie kredyty hipoteczne, które są udzielane przez bodajże jeden lub dwa banki. W ich przypadku pozytywne uwzględnienie dofinansowania 500+ jest możliwe, aczkolwiek uwarunkowane również indywidualną sytuacją finansową danego Klienta.

Podsumowanie

Banki w bardzo złożony sposób traktują świadczenie 500+. I choć większość z nich nie bierze go pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej, to jednak są i takie podmioty, które traktują je zupełnie inaczej. W nieco innej sytuacji są Klienci firm pozabankowych, których produkty finansowe udzielane są przy zdecydowanie większym ryzyku na znacznie krótszy czas. Oznacza to, że w ich przypadku możliwe jest oparcie się (przy zwiększonych kosztach zobowiązania) wyłącznie na środkach uzyskiwanych z tytułu świadczenia 500+..

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

kwi 282020

Większość Polaków, którzy myślą o zakupie własnego domu czy mieszkania, zdecyduje się także na wzięcie kredytu hipotecznego. Jest to bardzo ważna decyzja, którą będziemy spłacać przez kilkanaście lat, dlatego warto dołożyć wszelkich starań, aby wybrać najlepszą ofertę. Jak zatem rozmawiać z bankiem, aby otrzymać kredyt i w jaki sposób odpowiednio się do tego przygotować?

Kiedy warto sięgnąć po kredyt hipoteczny?

Odpowiedź jest bardzo prosta, kiedy nie mamy wystarczająco środków, aby samodzielnie bez pomocy banku sfinalizować transakcję. Dodatkowo musimy mierzyć nasze siły na zamiary i dopasować kredyt do naszych możliwości spłaty. Bank w pierwszej kolejności będzie zainteresowany naszą zdolnością kredytową, na którą składa się wiele czynników. Jednak jest dobra wiadomość, możemy pracować nad bezpośrednimi składowymi zdolności kredytowej, aby być bardziej wiarygodni dla banku i dzięki temu otrzymać korzystną ofertę. Dodatkowo musimy liczyć się z tym, że zostaniemy zweryfikowani w Biurze Informacji Kredytowej i jeśli mamy status niepewnego płatnika, będziemy mieli trudność z otrzymaniem kredytu.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Na zdolność kredytową składa się wiele zmiennych. Jest to nasze wykształcenie, stan cywilny, stałe wpływy na konto osobiste, ilość osób w gospodarstwie domowym, status zawodowy i historia kredytowa. Oczywiście zmiennych może być więcej, wszystko zależy od banku i przybranej strategii, jednak wymienione czynniki są najczęściej powtarzającymi się zmiennymi. Można nad nimi pracować, aby wydać się bardziej atrakcyjnym kredytobiorcą dla banku.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową?

Jeśli to nasz pierwszy kredyt możemy mieć problem z rozpoznaniem lub wyborem najlepszej oferty kredytowej. W przypadku braku doświadczenia warto porozmawiać z doradcą kredytowym, który dokładnie pomoże przygotować nasz wniosek i wybrać najlepszą ofertę, dostosowaną do naszej sytuacji. Możemy również posiłkować się internetowymi rankingami kredytów hipotecznych, gdzie będziemy mogli porównać wiele ofert z różnych banków. Warto przyłożyć się do procesu poprzedzającego złożenie wniosku, gdyż godząc się na warunki przedstawione przez bank, będziemy jeszcze jego kredytobiorcami przez kilkadziesiąt lat.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

To jeden z ważniejszych elementów kredytu hipotecznego, banki wymagają, abyśmy wnieśli wkład własny do kredytu. Musimy być na niego przygotowani tak samo, jak na opłaty towarzyszące kredytowi. Obok oprocentowania kredytu będziemy musieli uwzględni ubezpieczenie, prowizję, wycenę nieruchomości oraz inne koszty obsługi kredytu. Dodatkowo po zakupie wymarzonej nieruchomości będziemy, musieli liczyć się z innym wydatkiem, jakim jest remont mieszkania. Dlatego przygotowując się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację ekonomiczną i dobrać odpowiednią wysokość raty.

Rekomendacja S i inne wymogi

mar 032020

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego niejednokrotnie wydaje się być bardzo prosta, nie mamy wyjścia a chcemy mieć własny dach nad głową dlatego też zaciągamy kredyt na kupno mieszkania bądź budowę domu. Dla wielu z nas jest to oczywiste, jednak dla banku udzielenie nam kredytu na taki cel nie jest tak oczywiste i musimy przejść przez szereg różnego rodzaju formalności, a także utrudnień ze strony banku. Aby otrzymać kredyt hipoteczny i cieszyć się własną nieruchomością musimy spełnić kilka wymogów banku.

Rekomendacja S

Zgodnie z Rekomendacją S, kredytobiorcy, potrzebujący finansowego wsparcia są zobowiązani do uiszczenia dodatkowego zabezpieczenia w postaci wkładu własnego. Wartość takiego wkładu w niektórych bankach wynosi 10% a aż do 20% wkładu własnego. Maksymalna wysokość własnych środków nie została uwzględniona w Rekomendacji S, z uwagi na to, że brana jest tu pod uwagę nasza indywidualna sytuacji finansowa. Banki nie stawiają tutaj żadnych ograniczeń, w zasadzie im wyższy wkład własny, tym mnie kredytu mniejszy kredyt zaciągamy.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?

Wkład własny to podstawa jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny, jednak jak się okazuje jeszcze do niedawna niektóre banki udzielały kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Co więcej, oferowały nawet dodatkowe środki na remont cz te ż wykończenie domu i mieszkania. A zatem mogliśmy liczyć nie tylko na sfinansowanie całej inwestycji związanej z kupnem mieszkania czy też z budową domu, ale też dodatkowo jeszcze mogliśmy otrzymać pieniądze na przeprowadzenie remontu i wykończenie domu.

Dziś niestety nie jest to już możliwe, nie ma banku który udzieliłby nam kredytu bez wkładu własnego, nie wszystkie banki wymagają zabezpieczenia w wysokości 20% wartości nieruchomości, tak jak nakazuje rekomendacja S, ale przynajmniej 10% wkładu własnego będzie wymagał każdy bank. A zatem chcąc kupić mieszkanie bądź wybudować dom, korzystając z pomocy banku nie będzie to możliwe bez wkładu własnego..

Niski wkład własny

Oczywiście największym powodzeniem cieszą się dziś oferty tych banków które oferują nam najbardziej elastyczne warunki kredytu, szczególni jeżeli chodzi o wkład własny. Niektóre banki oferują swoim klientom tzw. niski wkład własny. Niestety tym samym takie zobowiązania kredytowe charakteryzują się gorszymi warunkach, czyli wyższym oprocentowaniem oraz wyższymi kosztami dodatkowymi. Główną zaleta tych ofert jest zatem to, że jako nabywcy nieruchomości nie musimy posiadać zabezpieczenia w postaci 20% wartości mieszkania czy domu.

Niski wkład własny obniża wartość tego wkładu wymaganego przez rekomendację S, natomiast ma to również swoje wady gdyż nakłada na nas dodatkowe warunki, które musimy spełnić. Obniżenie wkładu własnego może nastąpić także poprzez skorzystanie z innych produktów danego banku w którym chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny. Może to być konto bankowe, polisa ubezpieczeniowa czy instrumenty inwestycyjny, w tym także konta oszczędnościowe czy też lokaty terminowe. W zamian za to, że skorzystamy z innych usług banku dzięki którym będzie on mógł czerpać zyski, my jako kredytobiorcy możemy mieć też pewność, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego instytucja obniży obowiązek wkładu własnego i to nawet o połowę. Warunki te mogą być różne w każdym banku, wszystko to b Edzie zależało od indywidualnej polityki bankowej, a także od sytuacji finansowej klienta. Dlatego też warto zapoznać się z ofertami różnych banków i dopiero wówczas podjąć ostateczną decyzję. .

Kredyt gotówkowy a sytuacja finansowa

gru 112019

Osoby, które pragną ubiegać się o uzyskanie kredytu gotówkowego, muszą pamiętać o tym, aby zobowiązanie było dopasowane do ich możliwości finansowych. Nie można przecież brać na swoje barki zadłużeń, których nie jest się w stanie spłacić. Nie inaczej jest w przypadku kredytów gotówkowych. Instytucje bankowe sprawdzają zdolność kredytową osób starających się o tego rodzaju dodatkowe źródła finansowania, nie powinniśmy jednak zdawać się wyłącznie na ich działania w tym zakresie. Należy samodzielnie zebrać niezbędne informacje i przeprowadzić odpowiednie kalkulacje. Jednocześnie trzeba pamiętać o tym, aby wziąć pod uwagę wszystkie szczegóły, które mogą mieć znaczenie z perspektywy danej sytuacji. Odpowiedzialne podejście do sfery swoich finansów jest niezbędne przy podejmowaniu decyzji w tym zakresie. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego to z pewnością poważny krok, dlatego nie należy bagatelizować konieczności przeprowadzenia wnikliwej analizy swoich możliwości spłaty zobowiązania, a także ogólnej charakterystyki naszego budżetu.

Jak dokonać oceny własnych możliwości finansowych?

Na samym początku należy zebrać wszystkie niezbędne informacje, które mogą być ważne w procesach analitycznych dotyczących naszego budżetu. Musimy zatem wiedzieć, czy mamy na swoim koncie już jakieś zadłużenia, ile zarabiamy i jak regularne są nasze przychody, a także, ile wynoszą nasze wydatki. Te zagadnienia mogą pozwolić nam na zbudowanie w swojej głowie obrazu sytuacji, który jest potrzeby, aby dokonać świadomej decyzji odnoszącej się do zaciągnięcia kredytu gotówkowego lub też rezygnacji z takiego pomysłu.

Bilans naszych zarobków oraz wydatków musi być adekwatny do sytuacji. Dosyć oczywistą kwestią jest to, że musi nam wystarczać pieniędzy na regulowanie comiesięcznych rat. Jednocześnie trzeba wziąć pod uwagę fakt, że prawdopodobnie nasza sytuacja finansowa nie przedstawia się w każdym miesiącu dokładnie tak samo – czasem bowiem wydatki mogą być większe lub mniejsze i podobnie nieraz zdarza się z zarobkami. Należy także zastanowić się nad tym, czy nasze przychody są stabilne – regularność wpływów jest bardzo ważna z perspektywy spłaty kredytów gotówkowych. Dodatkowo osoby zainteresowane zaciągnięciem tego rodzaju zobowiązania powinny zostawić sobie pewien zapas środków. Zawsze mogą się bowiem przytrafić niespodziewane i pilne wydatki w naszym budżecie. Oczywiście, nie da się przewidzieć wszystkich komplikacji, jakie mogą nas spotkać. Niemniej jednak trzeba być przygotowanym na rozmaite scenariusze i na wszelki wypadek opracować strategię na zaskakujące sytuacje.

Jak więc widać, analiza własnej sytuacji finansowej nie może być czynnością powierzchowną. Musimy naprawdę dokładnie zagłębić się w temat i zastanowić się nad tym, czy kredyt gotówkowy w naszym przypadku ma potencjał, aby być interesującym rozwiązaniem. Należy także odnieść warunki dostępnych propozycji do naszych możliwości budżetowych.

Na jakie pytania odpowiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?

paź 092019

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, a najczęściej jedyne umożliwiające wyjście do niezależności mieszkaniowej. Na jakie pytania powinieneś odpowiedzieć przed podpisaniem umowy z bankiem detalicznym?

Pierwsze pytanie dotyczy naturalne stóp procentowych i szeroko pojętej polityki monetarnej, która wpływa na wysokość rat kredytu hipotecznego. Na razie kredytobiorcy mają do czynienia z niskimi stopami procentowymi, ale przy wyraźnie rosnącej, a wręcz szybującej inflacji to już tylko kwestia czasu. Polityka monetarna uzależnia pośrednio maksymalny limit zdolności kredytowej do wykorzystania.

Przed kredytem hipotecznym większość zawodowych inwestorów poleca wykonanie testu dotyczącego wygenerowania oszczędności, które potencjalnie posłużą do spłaty rat. Jeżeli masz na tyle dużo oszczędności, że możesz bez nich przeżyć normalnie miesiąc, wtedy jesteś z dużym prawdopodobieństwem gotowy na podpisanie umowy. Kiedy natomiast ciągle wyciągasz pewne kwoty z oszczędności i brakuje ci na pewne wydatki, wtedy kredyt hipoteczny stoi pod dużym znakiem zapytania.

To pytanie prognostyczne, jednak kluczowe przy dłuższej spłacie. Maksymalizacja terminu spłaty kredytu hipotecznego się nie opłaca, ponieważ wchodzisz na spore widełki kosztów. Aktualnie średnia kwota kredytu hipotecznego to około 250 000 złotych przy racie przekraczającej 1500 złotych. To mniej więcej wyobrażenie wymaganego statusu ekonomicznego, aby myśleć w ogóle o wejściu w temat własnej nieruchomości.

Banki detaliczne obsługują kredyty hipoteczne od poziomu 10-20% wkładu własnego. Przy 10% wymaga się najczęściej dodatkowego, nieco kosztownego zabezpieczenia. Im większy wkład własny, tym lepsze warunki spłaty, ale jednocześnie możliwość utraty dobrej okazji inwestycyjnej. Z tego powodu wkład własny, zbieranie oszczędności powinien stanowić priorytet dla każdego zainteresowanego rynkiem nieruchomości.

Czy warto?

Większość inwestorów zaciąga obecnie kredyty hipoteczne w sporym pośpiechu ze względu na szybującą inflację. Maksymalizacja zdolności kredytowej to najlepsze rozwiązanie, niezależnie od panujących warunków makroekonomicznych.

Atom

Banki w zasięgu ręki