Dobry Kredyt

Jak nie dać się oszukać

Na jakie pytania odpowiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?

paź 092019

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, a najczęściej jedyne umożliwiające wyjście do niezależności mieszkaniowej. Na jakie pytania powinieneś odpowiedzieć przed podpisaniem umowy z bankiem detalicznym?

Pierwsze pytanie dotyczy naturalne stóp procentowych i szeroko pojętej polityki monetarnej, która wpływa na wysokość rat kredytu hipotecznego. Na razie kredytobiorcy mają do czynienia z niskimi stopami procentowymi, ale przy wyraźnie rosnącej, a wręcz szybującej inflacji to już tylko kwestia czasu. Polityka monetarna uzależnia pośrednio maksymalny limit zdolności kredytowej do wykorzystania.

Przed kredytem hipotecznym większość zawodowych inwestorów poleca wykonanie testu dotyczącego wygenerowania oszczędności, które potencjalnie posłużą do spłaty rat. Jeżeli masz na tyle dużo oszczędności, że możesz bez nich przeżyć normalnie miesiąc, wtedy jesteś z dużym prawdopodobieństwem gotowy na podpisanie umowy. Kiedy natomiast ciągle wyciągasz pewne kwoty z oszczędności i brakuje ci na pewne wydatki, wtedy kredyt hipoteczny stoi pod dużym znakiem zapytania.

To pytanie prognostyczne, jednak kluczowe przy dłuższej spłacie. Maksymalizacja terminu spłaty kredytu hipotecznego się nie opłaca, ponieważ wchodzisz na spore widełki kosztów. Aktualnie średnia kwota kredytu hipotecznego to około 250 000 złotych przy racie przekraczającej 1500 złotych. To mniej więcej wyobrażenie wymaganego statusu ekonomicznego, aby myśleć w ogóle o wejściu w temat własnej nieruchomości.

Banki detaliczne obsługują kredyty hipoteczne od poziomu 10-20% wkładu własnego. Przy 10% wymaga się najczęściej dodatkowego, nieco kosztownego zabezpieczenia. Im większy wkład własny, tym lepsze warunki spłaty, ale jednocześnie możliwość utraty dobrej okazji inwestycyjnej. Z tego powodu wkład własny, zbieranie oszczędności powinien stanowić priorytet dla każdego zainteresowanego rynkiem nieruchomości.

Czy warto?

Większość inwestorów zaciąga obecnie kredyty hipoteczne w sporym pośpiechu ze względu na szybującą inflację. Maksymalizacja zdolności kredytowej to najlepsze rozwiązanie, niezależnie od panujących warunków makroekonomicznych.

Atom

Banki w zasięgu ręki